提前还款补偿金没那么糟糕

魏晨

上半年，在很多客户选择提前还房贷的背景下，交行对提前还款收取1%的补偿，引发关注。

新规提高了提前还款的成本，房贷客户也担心其他银行会效仿。但交行被诟病的主要原因是“吃相难看”。从“欠钱的是大爷”的角度来说，在大多数人的认知里，不还钱应该受到谴责，提前还款至少是中性的。银行提前回笼资金，好未雨绸缪，收取赔偿金，是贪婪的。

提前还款补偿金，补偿的是银行的利息损失，是对未能按时还款的客户的违约金。银行支付的赔偿金是否合理，要看是否符合合同约定，包括是否可以提前还款，是否收取，是按照提前偿还本金的比例收取，还是按照几个月的利息收取，等等。贷款一般由银行提供。一般情况下，客户不能修改它们。这时候就要考虑条款的有效性了。还需要注意的是，不收补偿金的银行还是主流。即使是获得赔偿的银行也有优先救济权。客户一开始是想留一条免费预付款的后路，没有选择和协商的余地。这种纠纷说明部分客户并不认同提前还款被“惩罚”并将其视为借款人的权利，对提前还款补偿的接受度仍然不高。

客观来说，赔付策略只是客户、放贷银行和其他银行之间的博弈。

客户选择提前还款，是经过深思熟虑后个人利益最大化的举动。他们普遍认为“还了就是赚了”，提前还款成为一种新的理财方式。这是很多地方降低房贷利率、还款压力大、缺乏投资标的等多种因素共同作用的结果。北京等地出现“提前还款潮”，部分银行不得不排队提前还款。赔偿能在多大程度上影响客户的选择，其实取决于新的理财方式的得失。

中国人民银行7月30日公布的数据显示，二季度末人民币房地产贷款余额50.78万亿元，同比增长9.5%，增速为近10年来最低。其中，个人住房贷款余额增速比上年末低1.6个百分点。收补偿金是贷款银行规避风险的措施，现在是锁定个人按揭贷款优质资产的手段。部分银行贷款额度供不应求时，也已停止收取补偿金，吸引老客户提前还款，腾出额度。不同语境下的不同策略也是一种权衡计算。最终，开拓客户还是流失客户，都会给银行提供调整思路。

既然是游戏，那么在规则范围内防范风险，发挥技巧，对各方都有好处。